«Автокредит и страховка кто в проигрыше?» — страховая компания Gross Insurance дала разъяснение

16 июля 2020 году на сайте «Новости Узбекистана» была опубликована статья под названием «Автокредит и страховка кто в проигрыше?». В материале Агентством по защите прав потребителей поднимался вопрос имеет ли право заемщик возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, на примере обращения гражданина Ф.С. Асамходжаева в страховую компанию Gross Insurance. Компания посчитало нужным дать разъяснение.

Действительно, 20 апреля 2020 года к нам обратилось Агентство по защите прав потребителей после обращения к ним гражданина Ф.С. Асамходжаева, с просьбой произвести перерасчет уплаченной страховой премии за выплату автокредита в связи с его досрочным погашением.

Гражданин Ф.С. Асамходжаев взял автокредит в банке на 48 месяцев под обеспечение в виде страхового полиса от кредитных и имущественных рисков. По страховому полису страховая компания взяла на себя риск невозврата кредита на приобретение автомобиля, а также риск повреждения приобретенного по кредиту автомобиля, который должен быть заложен банку после государственной регистрации автомобиля. То есть, страховая компания взяла на себя двойной риск и предоставила страховую защиту как банку, так и заемщику.

Действительно ч.3 ст.948 Гражданского кодекса РУз оставляет право за клиентом отказаться от договора страхования в любой момент при отпадании страхового случая (ч.1), а ч.2 данной статьи закрепляет право страховой компании на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование при досрочном прекращении договора страхования.

Однако стоит понимать, что утверждение Агентства по защите прав потребителей о недействительности контрактов Gross Insurance на основе ущемления права потребителя и противоречия законодательству Республики Узбекистан является необоснованным, потому что ч.4 ст.948 Гражданского кодекса, говорит, что «при досрочном отказе страхователя (клиента) от договора страхования уплаченная страховой компанией, страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное». Тем самым закон позволяет страховой компании составлять контракты исходя из интересов компании, а клиентам согласно статье 1 Закона «О защите прав потребителей», предоставляется полное право ознакомиться с услугой и решить подписать данный договор и получить услугу, в нашем случае страхование автокредита, или нет. Так как договор это устное или письменное соглашение между потребителем и продавцом. Более того ст. 354 Гражданского кодекса РУз гласит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В этом случае граждане имеют полное право при ознакомлении с договором внести правки, перед его подписанием.

Также хотелось бы обратить внимание на практику страхования по автокредитам, где имеются случаи злоупотребления тем обстоятельством, что до нотариального оформления залога автомобиля банку, у заемщиков имеется возможность продажи приобретенного по автокредиту автомобиля. По этой причине многими банками была затребована страховая защита от финансовых рисков банка, т.е. невозврата кредита по любой причине.

Имеются реальные случаи, где четверо «находчивых» заемщиков взяли автокредиты на приобретение автомобилей марки «Малибу» в одном из коммерческих банков. Автокредиты были выданы в полном соответствии с действующим законодательством. Однако, заемщики, вопреки условиям кредитного договора, в корыстных целях продали приобретенные по автокредиту автомобили на авторынке.

По данному факту было возбуждено уголовное дело в установленном порядке и в отношении заемщиков были приняты законные меры реагирования правоохранительными органами. В конечном счете весь риск на себя взяла страховая компания, которая выплатила банку соответствующее страховое возмещение в результате невозврата кредитных платежей, которое может достигать более 1 млрд. сумов.

Компания Gross Insurance, в свою очередь, заверяет о своей неизменной приверженности принципам качественного оказания страховых услуг, а именно выполнения принятых перед клиентами обязательств. Компания в свою очередь делает все, чтобы каждый случай был рассмотрен индивидуально, потому что каждая ситуация уникальна и ее стоит рассматривать отдельно. Для нас важен каждый клиент в равной степени, поэтому несмотря на имеющиеся законные основания, не возвращать страховую премию, компания пошла на встречу гражданину Ф.С. Асамходжаеву, и произвела перерасчет средств, за вычетом понесенных расходов на ведение страхового дела. Тем самым, на основании Соглашения о досрочном расторжении договора страхования «автокредит» от 19 декабря 2019 года, Gross Insurance выплатила 1 907 253,62 сумов.

Выражаем свою признательность Агентству по защите прав потребителей за проявленное неравнодушие к сложившейся ситуации и сообщаем, что при возникновении вопросов клиенты могут круглосуточно обращаться по единому номеру 1166.

Комментарий редакции.

Судя по разъяснениям, страховая компания права, указывая в пункте договора, что «при досрочном отказе страхователя (клиента) от договора страхования уплаченная страховой компанией, страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное» и не нарушает существующее законодательство.

Правда в этом случае, страховщики могли бы сами добровольно включить в договор пункт о возврате части стоимости страховки, либо об этом проинформировать клиента.  Но их понять можно, в первую очередь компании заботятся о своих интересах.

А с другой стороны, каждый ли потребитель внимательно вчитывается в условия договора? Ведь он имеет полное право вносить в условия договора пункты в своих интересах.

 Об этом клиент вспоминает после подписания договора и, когда попадает в ситуацию, подобно вышеописанной. И надо честно признать, что такие ситуации зачастую возникают в силу юридической безграмотности большей части населения.